2016-09-07 作者：江德斌
   江德斌

  自昨日起，银行卡刷卡手续费正式下调。根据新规，借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。此次银行卡刷卡手续费下调，将直接降低商户经营成本，餐饮等行业商户受益较大。而贷记卡单笔收费“上不封顶”的规定或将影响购车等大额消费。

  从表面上看，刷卡手续费下调是好事，可以降低商家的经营成本，鼓励商家利用优惠政策吸引消费者，刺激银行卡刷卡消费。不过，刷卡手续费的下调来得太晚，乃是在手机支付的竞争压力下，所采取的被动应对措施，而在消费者的支付习惯已发生转变的大环境下，手续费下调并不能拯救刷卡消费的市场份额萎缩趋势，也注定将走向边缘化。

  此前，银行卡刷卡模式在支付领域处于垄断状态，其所收取的手续费较高，包括收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费，商家只能被动接受。由于刷卡手续费负担过重，对于餐饮、商超等利润率较低的商家来讲，逐渐难以承受，多次要求银联降低费率，并在2013年做过一次下调，总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。

  即便如此，刷卡费率还是太高，导致商家对刷卡消费热情并不大，倾向于消费者使用现金消费。而在手机支付崛起之后，其所具有的简单便捷、无POS机、无支付手续费等优势，迅速赢得商家和消费者的青睐，大有取代银行卡刷卡模式的势头。而且，与刷卡模式相比，商家利益受到保障，不再需要承担硬件成本和通道费，只需支付微小的提现费即可，自然会鼓励商家更倾向于使用手机支付。金果创新长微博

  目前，手机支付交易量增长迅猛，数据显示，2015年中国第三方支付移动支付市场规模达到了163626亿，同比增长率为104.2%，今年还在继续保持高增长态势。而且，最为关键的是，年轻人已普遍接受手机支付，不再喜欢现金和刷卡消费，“出街只带手机”已成为常态。年轻人是未来消费者群体的主流，他们的支付行为发生变化，就意味着支付行业的格局正在被重构，刷卡被他们视为落伍的模式，手机支付更方便时尚。

  由此可见，银行卡刷卡支付的变革太慢也太晚，旧有的垄断力量，被新生技术颠覆，并逐步走向没落，即便降低手续费，甚至于完全取消手续费，也无济于事。因为，代表未来的年轻人已经做出选择，刷卡模式不仅是败于垄断，更是败给了未来。而支付模式的重构，也提醒其它领域的垄断者，别再躺在垄断的温床上做美梦了，赶紧醒过来看看未来趋势，如果不符合未来，就抓紧时间自我革命，否则终将面临被边缘化、淘汰掉的命运。